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Optimale Baufinanzierungsmöglichkeiten in Winsen (Luhe)

Ein Ratgeber mit Unterstützung von Allianz Vertretung Lutz Isernhagen.

• Grundverständnis einer Baufinanzierung
• Verschiedene Baufinanzierungsmöglichkeiten
• Einfluss des Zinssatzes bei der Baufinanzierung
• Bedeutung des Eigenkapitals bei der Baufinanzierung
• Laufzeiten des Darlehens
• Tilgung des Darlehens bei Arbeitslosigkeit, Todesfall und während der Bauzeit
• Die Bedeutung der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung bei der Baufinanzierung
• Flexibilität der Tilgungsmöglichkeiten bei der Baufinanzierung
• Die Allianz Baufinanzierung – ein qualifizierter Ansprechpartner bei Fragen

Das eigene Heim ist der Ort, an dem man sich am wohlsten fühlt. Ob man Zeit mit der Familie verbringt, Freunde empfängt oder einfach die Stille genießt, hier ist man wirklich zu Hause. Ein Eigenheim bietet nicht nur Komfort, sondern auch Sicherheit. Es schafft eine finanzielle Grundlage für die Zukunft und dient selbst in turbulenten Zeiten als stabile Investition. Ihre Liebsten können sich darauf verlassen, dass sie im Notfall abgesichert sind. Aber wie finanziert man so ein Eigenheim am besten?

Grundverständnis einer Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung ist die Kombination verschiedener Finanzierungsbausteine, die auf das individuelle Profil des Bauherrn und das konkrete Bauvorhaben zugeschnitten sind. Kernstück jeder Baufinanzierung ist das Darlehen, das in der Regel durch ein Hypothekendarlehen mit langfristiger Zinsbindung abgesichert wird. Die Besonderheiten der Baufinanzierung in Winsen (Luhe) ergeben sich aus dem lokalen Immobilienmarkt und den spezifischen Anforderungen, die diese Region an Bauherren stellt.

Verschiedene Baufinanzierungsmöglichkeiten

• Annuitätendarlehen: Bei einem Annuitätendarlehen bleiben die monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit konstant. Während die Zinsen zu Beginn einen größeren Teil der Rate ausmachen, nimmt der Tilgungsanteil im Laufe der Zeit zu.

• Bauspardarlehen: Bauspardarlehen sind eine Kombination aus einem Sparvertrag und einem Darlehen. Der Kreditnehmer spart zuerst einen bestimmten Betrag an, bevor er einen zinsgünstigen Kredit erhält. Die Höhe des Darlehens hängt von der Sparleistung und den Konditionen des Bausparvertrags ab.
  
  
• Variable Darlehen: Bei variablen Darlehen ändert sich der Zinssatz während der Laufzeit entsprechend den Marktbedingungen. Dies kann zu niedrigeren Raten führen, birgt aber auch das Risiko steigender Zinsen und damit höherer Belastungen. Diese Finanzierungsform eignet sich daher meist nur für kurze Laufzeiten oder falls Sie finanziell dazu in der Lage sind zu jedem Zeitpunkt das Darlehen zurückzuführen.
  
  
• Forward-Darlehen: Ein Forward-Darlehen ermöglicht es, schon frühzeitig Zinskonditionen für eine zukünftige Anschlussfinanzierung festzulegen. Dies bietet Planungssicherheit, auch wenn das Darlehen erst zu einem späteren Zeitpunkt benötigt wird.

• KfW-Darlehen: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Darlehen und Förderprogramme für energieeffizientes Bauen und Sanieren sowie für den Erwerb von Wohneigentum an. Sprechen Sie vor einer möglichen Beantragung über Ihren Finanzierer stets zunächst einen zertifizierten Energieberater an, ob das geplante Bauvorhaben die Kriterien einer Förderung erfüllt und lassen sich eine Kostenschätzung erstellen.

Jede dieser Optionen hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, und die Wahl hängt von individuellen finanziellen Zielen, Präferenzen und Umständen ab. Es ist ratsam, sich eingehend zu informieren und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die passende Finanzierungsmöglichkeit zu wählen.

Einfluss des Zinssatzes bei der Baufinanzierung

Der Zinssatz spielt eine entscheidende Rolle bei der Baufinanzierung und hat mehrere wichtige Auswirkungen:

• Höhe der monatlichen Raten: Ein niedriger Zinssatz führt zu niedrigeren monatlichen Raten, da die Zinskosten geringer sind. Dadurch ist die Belastung für den Kreditnehmer geringer, wobei es immer ratsam ist, die Raten auf eine gewünschte Gesamtlaufzeit auszurichten und den günstigen Zins zu nutzen, um durch zusätzliche Tilgung schneller das Ziel zu erreichen.
  
  
• Gesamtkosten des Darlehens: Ein niedriger Zinssatz führt auch zu geringeren Gesamtkosten des Darlehens über die gesamte Laufzeit hinweg. Je niedriger der Zinssatz, desto weniger Zinsen müssen insgesamt gezahlt werden. Aber Achtung: Ein niedriger Zins führt bei gleicher Tilgung zu einer Verlängerung der Gesamtlauf-zeit.
  
  
• Erschwinglichkeit von Immobilien: Niedrige Zinssätze führen dazu, dass auch Interessenten mit niedrigerem Einkommen sich Ihre Wohnträume erfüllen können. Durch die zusätzliche Nachfrage steigen jedoch auch die Immobilienpreise, so dass die Gefahr eines überteuerten Kaufes gegeben ist.  Prüfen Sie daher genau, ob der verlangte Kaufpreis tatsächlich marktgerecht ist. Zurzeit befinden wir uns gerade in einer Phase eher sinkender Verkaufspreise. Gerade Immobilien in einem schlechten energetischen Zustand sind besonders betroffen. Planen Sie hier unbedingt Zusatzkosten einer Sanierung mit ein.

• Anschlussfinanzierung rechtzeitig prüfen: Bei niedrigen Zinssätzen kann es sinnvoll sein, bestehende Darlehen rechtzeitig zu refinanzieren, um von den günstigeren Konditionen verlässlich zu profitieren und die monatlichen Belastungen zu reduzieren oder durch zusätzliche Tilgung schneller schuldenfrei zu sein. In der jetzigen Situation ist allerdings noch völlig unklar, welche Entwicklung die Zinsent-wicklung nimmt. Ein entscheidender Faktor hierfür ist die dauerhafte Inflation.
  
  
• Planungssicherheit: Niedrige Zinssätze bieten Planungssicherheit für Kreditnehmer, da sie über die Laufzeit hinweg stabile oder sogar sinkende Raten erwarten können. Dies erleichtert die langfristige Budgetplanung. Nutzen Sie attraktive Zinskonditionen, um sich möglichst lange Zinsgarantien von mindestens 20 Jahren oder mehr zu sichern. Vor dem Hintergrund gesetzlicher Sonder-kündigungsmöglichkeiten können Sie an dieser Stelle nur gewinnen.

Bedeutung des Eigenkapitals bei der Baufinanzierung

Das Eigenkapital spielt eine wichtige Rolle bei der Baufinanzierung und hat verschiedene Auswirkungen:

• Höhe des Kredits: Je mehr Eigenkapital ein Kreditnehmer einbringt, desto geringer ist der benötigte Kreditbetrag. Dadurch verringert sich das Risiko für die Bank, was oft zu besseren Konditionen, wie niedrigeren Zinssätzen oder geringeren Gebühren, führt.
  
  
• Finanzielle Stabilität: Ein höherer Eigenkapitalanteil erhöht die finanzielle Stabilität des Kreditnehmers und reduziert das Risiko von Zahlungsausfällen. Dies kann das Vertrauen der Banken stärken und die Chancen auf eine Kreditzusage verbessern.
  
  
• Reduzierung der monatlichen Belastung: Durch einen größeren Eigenkapitalanteil sinkt der zu finanzierende Betrag, was zu niedrigeren monatlichen Raten führt. Dies kann die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer verringern und die langfristige Tragbarkeit des Darlehens verbessern.
  
  
• Verhandlungsmöglichkeiten: Ein beträchtliches Eigenkapital kann dem Kreditnehmer auch Verhandlungsspielraum bei den Konditionen des Darlehens geben, da er eine stärkere Position hat und potenziell bessere Angebote aushandeln kann.

Laufzeiten des Darlehens

Die Laufzeit eines Darlehens in der Baufinanzierung kann je nach Vereinbarung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer variieren. In der Regel liegen die Laufzeiten für Baufinanzierungen oft zwischen 10 und 30 Jahren.

Die Auswahl der Laufzeit hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich:

• Finanzielle Situation des Kreditnehmers: Kreditnehmer sollten eine Laufzeit wählen, die sie sich langfristig leisten können und die zu ihrem finanziellen Budget passt. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten, während eine kürzere Laufzeit zu höheren monatlichen Raten führt.
  
  
• Zinssatz und Gesamtkosten: Die Laufzeit beeinflusst die Höhe der Zinsen, die insgesamt gezahlt werden müssen. Eine längere Laufzeit bedeutet höhere Gesamtkosten des Darlehens aufgrund der längeren Zeit, in der Zinsen gezahlt werden müssen. Eine kürzere Laufzeit führt zwar zu niedrigeren monatlichen Kosten des Darlehens, jedoch immer verbunden mit den Zinsänderungsrisiko in der Zukunft.
  
  
• Lebensumstände und Zukunftsplanung: Kreditnehmer sollten ihre Lebensumstände und Zukunftspläne berücksichtigen, wenn sie die Laufzeit ihres Darlehens wählen. Zum Beispiel können sich Lebensereignisse wie Familiengründung, Karriereänderungen oder Pensionierung auf die finanzielle Situation auswirken und die Wahl der Laufzeit beeinflussen. Für besondere Lebens-situationen sollte Ihr Finanzierer entsprechende flexible Gestaltungsmöglichkeiten bieten, um teure Vorfälligkeitsentschädigungen auszuschließen.
  
  
• Risikobereitschaft: Einige Kreditnehmer bevorzugen eine kürzere Laufzeit mit oft etwas günstigeren Zinsen, um die monatliche Belastung geringer zu halten und hoffen auf noch günstigere Zinsen in der Zukunft. Bauherren konnten in der Vergangenheit häufig von einem nachhaltig gesunkenen Zinsniveau profitieren. Durch Veränderungen und Unwägbarkeiten der aktuellen globalen wirtschaftlichen Lage, sollte man jedoch für die Zukunft auch ungünstigere Szenarien nicht ausschließen oder unterschätzen. Um das Risiko von Zinsänderungen in der Zukunft zu reduzieren, sollte man andere eine längere Laufzeit bevorzugen, um dauerhaft und verlässlich eine schuldenfreie Immobilie sein eigen zu nennen.

Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile verschiedener Laufzeiten sorgfältig abzuwägen und eine Laufzeit zu wählen, die den individuellen Bedürfnissen und Zielen am besten entspricht.

Tilgung des Darlehens bei Arbeitslosigkeit, Todesfall und während der Bauzeit

Wenn Sie Ihren Job verlieren oder eine Person stirbt und dadurch die finanzielle Situation beeinträchtigt ist, kann dies existentielle Auswirkungen auf Ihre wirtschaftliche Situation und damit auf die Fähigkeit zur Tilgung des Darlehens haben. Hier sind einige Punkte zu beachten:

Arbeitslosigkeit oder Todesfall:

In solchen Fällen ist es wichtig, sofort Kontakt mit Ihrem Kreditgeber aufzunehmen und Ihre Situation zu besprechen. Viele Banken bieten verschiedene Optionen an, um finanzielle Engpässe zu überbrücken, wie beispielsweise eine vorübergehende Aussetzung der Tilgungsraten oder die Anpassung der Ratenhöhe. Einige Darlehensverträge enthalten auch Klauseln für den Fall von Arbeitslosigkeit oder Todesfällen, die bestimmte Absicherungen vorsehen können.

Bauzeit:

Während der Bauzeit müssen Sie in der Regel noch keine Tilgungsraten leisten. In dieser Phase zahlen Sie in der Regel nur Zinsen auf den bereits in Anspruch genommenen Teil des Darlehens. Die eigentliche Tilgung beginnt erst nach Abschluss der Bauphase, wenn das Darlehen in ein Annuitätendarlehen umgewandelt wird und Sie mit der Rückzahlung des gesamten Darlehensbetrags beginnen.

Es ist wichtig, dass Sie die Bedingungen Ihres Darlehensvertrags genau kennen und im Falle von unerwarteten Ereignissen frühzeitig mit Ihrem Kreditgeber kommunizieren, um Lösungen zu finden, die Ihren finanziellen Bedürfnissen entsprechen.

Die Bedeutung der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung bei der Baufinanzierung

• Absicherung des Einkommens: Falls der Kreditnehmer aufgrund von Krankheit oder Unfall berufsunfähig wird und nicht mehr arbeiten kann, kann die BU-Versicherung eine regelmäßige Rentenzahlung leisten. Diese Rentenzahlung kann dazu verwendet werden, um die monatlichen Raten der Baufinanzierung zu decken, und somit den Verlust des Einkommens auszugleichen.
  
  
• Fortführung der Tilgung: Mit den Rentenzahlungen aus der BU-Versicherung können die monatlichen Tilgungsraten weiterhin bedient werden, selbst wenn der Kreditnehmer nicht mehr arbeiten kann. Dadurch bleibt die Baufinanzierung auf Kurs und es besteht kein Risiko von Zahlungsausfällen oder Zwangsversteigerungen.
  
  
• Vermeidung von finanziellen Engpässen:
  Eine BU-Versicherung kann dazu beitragen, finanzielle Engpässe während der Krankheits- oder Rehabilitationsphase zu vermeiden. Dadurch wird vermieden, dass der Kreditnehmer seine Ersparnisse aufbrauchen oder andere Vermögenswerte verkaufen muss, um die Baufinanzierung aufrechtzuerhalten.
  
  
• Schutz der Familie: Eine BU-Versicherung bietet nicht nur dem Kreditnehmer, sondern auch seiner Familie Sicherheit. Im Falle einer Berufsunfähigkeit können die Rentenzahlungen dazu beitragen, den Lebensstandard der Familie aufrechtzuerhalten und finanzielle Verpflichtungen, einschließlich der Baufinanzierung, zu erfüllen.

Flexibilität der Tilgungsmöglichkeiten bei der Baufinanzierung

Die Flexibilität der Tilgung hängt von den Bedingungen des Darlehensvertrags ab und kann von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich sein.

Sondertilgungen:

Viele Darlehensverträge ermöglichen es den Kreditnehmern, zusätzliche Zahlungen über die regulären Tilgungsraten hinaus zu leisten, um den Darlehensbetrag schneller zu reduzieren. Diese Sondertilgungen können entweder zu festgelegten Zeitpunkten oder jederzeit während der Laufzeit des Darlehens erfolgen.

Tilgungspause:

In bestimmten Situationen, wie z.B. bei finanziellen Engpässen oder unvorhergesehenen Ausgaben, kann es möglich sein, eine vorübergehende Aussetzung der Tilgungsraten zu vereinbaren. Dies wird oft als Tilgungspause oder Ratenpause bezeichnet und kann je nach Vereinbarung einige Monate dauern.

Anpassung der Tilgungshöhe:

Unter bestimmten Umständen, wie z.B. einer verbesserten finanziellen Situation oder einer geänderten Lebenssituation, kann es möglich sein, die Höhe der Tilgungsraten anzupassen. Dies kann dazu beitragen, die Tilgung an die aktuellen finanziellen Möglichkeiten anzupassen und die Flexibilität zu erhöhen.

Vorzeitige Rückzahlung:

Einige Darlehensverträge ermöglichen es den Kreditnehmern, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, ohne dass hierfür zusätzliche Gebühren anfallen. Dies kann sinnvoll sein, um Zinsen zu sparen und die finanzielle Unabhängigkeit schneller zu erreichen. Aber auch ein Jobwechsel oder aber eine Trennung können den Verkauf einer Immobilie erforderlich machen.

Umwandlung des Darlehens:

Bei Bedarf kann ein Darlehen während der Laufzeit umgewandelt werden, beispielsweise von einem variablen Darlehen in ein Darlehen mit festem Zinssatz oder von einem Tilgungsdarlehen in ein Annuitätendarlehen. Diese Flexibilität kann genutzt werden, um sich an veränderte Zinssätze oder finanzielle Bedingungen anzupassen.

Die Allianz Baufinanzierung – ein qualifizierter Ansprechpartner bei Fragen

Die Allianz Baufinanzierung bietet langfristige Planungssicherheit und gewährleistet eine Unabhängigkeit von der Zinsentwicklung. Als eines der größten Finanzierungsunternehmen ist die Allianz finanzkräftig und zuverlässig, mit einer Präsenz an 8000 Standorten sowie einer Verfügbarkeit über Telefon und digitale Kanäle. Dank der Digitalisierung wird die Verwaltung von Verträgen bei der Allianz vereinfacht, wobei Kunden ihre Verträge über das Portal ganz einfach selbst verwalten oder einsehen können. Mit 100 Jahren Erfahrung bietet die Allianz bis zu 40 Jahre Sicherheit bei der Tilgung des Darlehens.

Indem Sie Ihren Plan vom Eigenheim mit der Allianz besprechen, können sie Ihnen den besten Plan anbieten, der Ihren Bedürfnissen und Zielen entspricht.

Kontaktieren Sie bitte:

Fachagentur für Baufinanzierungen
Lutz Isernhagen
Bahnhofstraße 55
21423 Winsen Luhe

Telefon: 04171 885566
Telefax: 04171 885533
E-Mail: lutz.isernhagen@allianz.de
https://vertretung.allianz.de/lutz.isernhagen/